ออมวันละ 10 บาทเป็นจุดเริ่มต้นที่ทำได้ง่าย แต่ถ้าไม่คิดผลตอบแทน เงินต้นจะสะสมปีละ 3,650 บาทเมื่อออมครบทุกวันตามปฏิทิน การเห็นตัวเลขจริงช่วยตอบคำถามว่าเป้าหมายหนึ่งล้านบาทต้องใช้เงินและเวลาประมาณเท่าไร ก่อนนำดอกเบี้ยทบต้นหรือผลตอบแทนจากการลงทุนมาคำนวณเพิ่ม
คลิปต้นทางยกตัวอย่างเงินออมหลายระดับและสมมติผลตอบแทนจากการลงทุนเพื่ออธิบายการเติบโตของเงิน ตัวเลขจากสถานการณ์ลงทุนเป็นเพียงสมมติฐาน ไม่ใช่คำรับรองว่ากองทุนหรือการลงทุนใดจะทำได้จริง บทความนี้จึงแสดงยอดเงินต้นที่คำนวณตรงไปตรงมา และแยกกรณีผลตอบแทนออกจากกันอย่างชัดเจน
ถ้าออมวันละ 10 บาท เงินต้นจะเป็นเท่าไร?
สมมติว่าเริ่มจากศูนย์ ออม 10 บาททุกวัน ไม่ถอนเงิน และยังไม่รวมดอกเบี้ย ผลตอบแทน เงินเฟ้อ หรือค่าธรรมเนียม:
| ระยะเวลา | เงินต้นที่สะสม | วิธีคิด |
|---|---|---|
| 1 ปี | 3,650 บาท | 10 × 365 |
| 5 ปี | 18,250 บาท | 3,650 × 5 |
| 10 ปี | 36,500 บาท | 3,650 × 10 |
| 20 ปี | 73,000 บาท | 3,650 × 20 |
| 30 ปี | 109,500 บาท | 3,650 × 30 |
ที่ยอดเงินต้น 10 บาทต่อวัน การสะสมให้ถึงหนึ่งล้านบาทโดยไม่มีผลตอบแทนจะใช้ประมาณ 274 ปี ตัวเลขนี้แสดงให้เห็นว่าการตั้งเป้าหมายเงินก้อนต้องดูทั้งยอดออม ระยะเวลา และสมมติฐานเรื่องผลตอบแทน ไม่ควรสรุปจากคำว่า “ออมวันละ 10 บาท” เพียงอย่างเดียว
ถ้าตั้งเป้าหมายหนึ่งล้านบาท ต้องออมเดือนละเท่าไร?
อีกวิธีคือเริ่มจากเป้าหมายและเวลาที่มี แล้วหารยอดเงินต้นที่ต้องสะสม โดยสมมติว่าไม่มีผลตอบแทนและไม่มีเงินก้อนตั้งต้น:
| เวลาที่ตั้งไว้ | เงินต้นที่ต้องออมเฉลี่ยต่อเดือน |
|---|---|
| 10 ปี | ประมาณ 8,334 บาท |
| 20 ปี | ประมาณ 4,167 บาท |
| 30 ปี | ประมาณ 2,778 บาท |
เป็นตัวเลขประมาณการจาก 1,000,000 บาทหารจำนวนเดือน และยังไม่ปรับเงินเฟ้อ หากออมได้ไม่เท่ากันทุกเดือน ให้ใช้ยอดที่ทำได้จริงแล้วคำนวณใหม่ตามระยะเวลาที่เหลือ คุณสามารถทดลองเปลี่ยนเป้าหมายและระยะเวลาใน เครื่องคำนวณเงินออมตามเป้าหมาย
ดอกเบี้ยทบต้นช่วยอย่างไร และทำไมไม่ควรรับประกันตัวเลข
ดอกเบี้ยทบต้นเกิดเมื่อดอกเบี้ยที่ได้รับถูกรวมกับเงินต้น แล้วกลายเป็นฐานคำนวณดอกเบี้ยของงวดต่อไป ธนาคารแห่งประเทศไทยมีตัวอย่างอธิบายหลักการนี้และ โปรแกรมคำนวณเงินออม ซึ่งระบุชัดว่าผลเป็นเพียงประมาณการและตั้งสมมติฐานเรื่องอัตราดอกเบี้ยคงที่และช่วงเวลาฝาก
ถ้านำการคำนวณไปใช้กับกองทุนหรือสินทรัพย์ลงทุน อัตราผลตอบแทนไม่ได้คงที่เหมือนช่องกรอกในเครื่องคิดเลข มูลค่าอาจขึ้นหรือลง เงินต้นอาจขาดทุน และค่าธรรมเนียม ภาษี เวลาในการลงทุน และจังหวะที่ซื้อขายอาจเปลี่ยนผลลัพธ์ได้ อย่าใช้สมมติฐานอัตราผลตอบแทนจากคลิปหรือเครื่องคิดเลขเป็นประมาณการรับประกัน
ก่อนพิจารณากองทุน ให้ตรวจนโยบาย ความเสี่ยง ค่าใช้จ่าย และข้อมูลผลการดำเนินงานใน Fund Fact Sheet ของกองทุนนั้น ก.ล.ต. อธิบาย วิธีอ่าน Fund Fact Sheet และเปิดให้ค้น หนังสือชี้ชวนกับรายงานกองทุนรวม การลงทุนมีความเสี่ยงและไม่ใช่เงินฝาก
เริ่มจากแผนที่ทำต่อเนื่องได้
- ระบุเป้าหมายเป็นจำนวนเงินและกำหนดเวลาที่ต้องการใช้
- คำนวณยอดออมเงินต้นโดยยังไม่ใส่ผลตอบแทน เพื่อให้เห็นฐานขั้นต่ำ
- เลือกยอดออมที่ไม่ทำให้ขาดสภาพคล่องหรือผิดนัดค่าใช้จ่ายจำเป็น
- ทบทวนเมื่อรายรับ ภาระ หรือกำหนดใช้เงินเปลี่ยน
- หากจะลงทุน ให้ศึกษาความเสี่ยงและสมมติฐานเพิ่มแยกจากแผนออมเงินต้น
การเริ่มด้วยจำนวนเล็กช่วยสร้างข้อมูลและนิสัย แต่เป้าหมายเงินก้อนต้องอาศัยการคำนวณตามกำลังออมจริง ไม่จำเป็นต้องเลือกความเสี่ยงสูงเพื่อเร่งให้ถึงตัวเลข หากยอดที่คำนวณได้ยังไม่เหมาะกับงบ ให้ปรับเวลาหรือเป้าหมายให้สอดคล้องกับชีวิต
แหล่งข้อมูล: ธปท. — โปรแกรมคำนวณเงินออมและข้อจำกัดของประมาณการ · ธปท. — ดอกเบี้ยเงินฝากและดอกเบี้ยทบต้น · ก.ล.ต. — ทำความเข้าใจข้อมูลกองทุน
อ่านต่อ: คำนวณเงินออมตามเป้าหมาย · เริ่มวางแผนการเงิน · เข้าใจเงินฝากและกำลังซื้อ